НЬЮ-ЙОРК (AP) — 12-месячный срок отсрочки для заемщиков студенческих кредитов закончился 30 сентября. Этот период 'наклейки' помогал заемщикам, которые испытывают трудности с выплатами, избежать риска допущения дефолта и повреждения их кредитной истории.
"Окончание периода отсрочки означает начало потенциально жестких последствий для заемщиков студенческих кредитов, которые не могут делать выплаты", — сказала Персис Ю, заместитель исполнительного директора Центра защиты заимодателей студентов.
Приблизительно 43 миллиона американцев имеют студенческий долг на сумму 1,5 триллиона долларов. Приблизительно восемь миллионов из этих заемщиков были зарегистрированы в программе SAVE, самом новом плане доходной рассрочки займа, который расширил возможность для заемщиков иметь доступные ежемесячные выплаты по кредиту. Однако этот план в настоящее время приостановлен из-за юридических вызовов.
С окончанием периода отсрочки и отдельной программы под названием Fresh Start, а также отложкой плана SAVE, у заемщиков студенческих кредитов, которые испытывают трудности с оплатой ежемесячных платежей, появляется меньше вариантов, добавила Ю. Заемщики студенческих кредитов, которые не могли позволить себе ежемесячные выплаты, должны рассмотреть свои варианты, чтобы избежать допущения дефолта.
Если у вас есть студенческие кредиты, вот что вам нужно знать.
Что такое период отсрочки?
Министерство образования ввело этот срок отсрочки, чтобы облегчить переход заемщика к совершению выплат после трехлетнего перерыва на выплаты во время пандемии COVID-19. В течение этого года заемщиков побуждали совершать выплаты, так как проценты продолжали накапливаться.
"Обычно долги переходят в дефолт, если вы отстаете примерно на девять месяцев с выплатами, но во время этого периода отсрочки пропущенные выплаты не приведут людей к дефолту и последующему принуждению к вынужденным сборам. Однако если вы пропускали платежи, вы все равно оказались бы в конечном итоге в отставании в погашении ваших займов", — сказала Эбби Шафорт, директор Проекта помощи заимодателям студенческих кредитов Центра национального агентства защиты прав потребителей.
Поскольку этот период отсрочки закончился, заемщики студенческих кредитов, которые не совершают выплаты, станут должниками или, если их кредиты не оплачиваются в течение девяти месяцев, перейдут в дефолт.
Заемщики, которые не могут позволить себе совершать выплаты, могут подать заявку на отсрочку или терпимость, приостановив выплаты, хотя проценты в этом случае продолжают начисляться.
Что произойдет, если я не смогу совершать платежи?
Заемщики, которые не могут или не совершают оплату, рискуют попаданием в просрочку и в конечном итоге дефолтом. Это может серьезно повлиять на ваш кредитный рейтинг и сделать вас неподходящими для получения дополнительной помощи и государственных льгот.
Если заемщик пропустил платеж за один месяц, он начнет получать электронные уведомления, скзала Шафорт. Как только кредит не будет оплачен в течение трех месяцев, обслуживающие кредит компании уведомляют кредитных бюро о том, что кредит находится в просрочке, что отразится на вашей кредитной истории. Как только заемщик не будет выплачивать кредит в течение девяти месяцев, кредит переходит в дефолт.
Если у вас возникают трудности с оплатой, консультанты сначала советуют проверить, подходите ли вы для плана доходной рассрочки, который определяет вашу платежеспособность, оценивая ваши расходы. Вы можете узнать, подходите ли вы, посетив веб-сайт Федеральной студенческой помощи. Если вы работали в государственном учреждении или некоммерческой организации, вы также можете подпадать под программу прощения студенческого займа для общественной службы, которая прощает долги по студенческому кредиту через 10 лет.
Что происходит при переходе кредита в дефолт?
Когда вы отстаете с выплатами по кредиту на 270 дней — примерно 9 месяцев — кредит появляется в вашем кредитном отчете как находящийся в дефолте.
Как только кредит переходит в дефолт, он отправляется в коллекторские агентства. Это означает, что правительство может изымать зарплату (без судебного приказа) для погашения задолженности по кредиту, перехватывать налоговые возвраты и изымать части платежей по социальному обеспечению и другие выгоды.
Что делать, если я не могу платить?
Если ваш бюджет не позволяет вам продолжить платежи, важно знать, как справиться с возможностью дефолта и просрочки по студенческому кредиту. Оба этих фактора могут повлиять на ваш кредитный рейтинг, что сделает вас неподходящими для получения дополнительной помощи.
Если у вас возникли временные финансовые трудности, вы можете иметь право на отсрочку или терпимость — это позволит вам временно приостановить выплату.
Чтобы определить, являются ли отсрочка или терпимость для вас хорошим выбором, вы можете связаться со своим обслуживающим кредитом. Однако стоит отметить, что проценты все равно начисляются во время отсрочки или терпимости. Как и отсрочка, и терпимость могут повлиять на возможные варианты прощения кредита. В зависимости от условий вашей отсрочки или терпимости может иметь смысл продолжать платить проценты во время приостановки платежа.
Что такое план доходной рассрочки?
Министерство образования США предлагает несколько планов для погашения федеральных студенческих кредитов. По стандартному плану заемщику начисляется фиксированная сумма ежемесячного платежа, которая гарантирует, что вся их задолженность будет погашена через 10 лет. Но если заемщику трудно оплачивать эту сумму, он может вступить в один из нескольких планов, предлагающих более низкие ежемесячные платежи на основе дохода и размера семьи. Эти планы называются планами доходной рассрочки.
Планы с доходом предлагаются на протяжении многих лет и обычно ограничивают ежемесячные платежи 10% дискреционного дохода заемщика. Если заработки заемщика достаточно низки, его счет уменьшается до $0. А через 20 или 25 лет любая оставшаяся задолженность аннулируется.
Что нового по программе SAVE?
В августе Верховный суд приостановил программу SAVE, план доходной рассрочки, который снизил бы платежи для миллионов заемщиков, пока судебные иски проходят через нижестоящие суды.
Восемь миллионов заемщиков, которые уже зарегистрировались в программе SAVE, не должны оплачивать ежемесячные студенческие кредитные счета до тех пор, пока не будет разрешено судебное дело. Прощенный ранее долг по плану также не был затронут.
Следующее судебное слушание по этому делу состоится 15 октября.
Что случилось с программой Fresh Start?
Программа Fresh Start, которая предусматривала льготы для заемщиков, находившихся в просрочке до приостановки платежей в связи с пандемией, также завершилась 30 сентября. В течение этой ограниченной программы заемщики студенческих кредитов, находящиеся в дефолте до начала пандемии, получили возможность вывести свои кредиты из дефолта, что позволило им вступить в планы доходной рассрочки платежей или подать на отсрочку, среди других преимуществ.
——
"Ассошиэйтед Пресс получает поддержку от Фонда Чарльза Шваба для образовательных и пояснительных материалов в целях улучшения финансовой грамотности. Независимый фонд отделен от Чарльза Шваба и Ко. Инк. Ассошиэйтед Пресс несет полную ответственность за свой журналистский материал".
